लेखक Pramod Kumar ·
B.Tech NIT Nagpur | M.Tech IIT Roorkee | Founder, BookmyFD
· 8 अगस्त 2026 | 10 मिनट में पढ़ें
पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट (अक्सर "पोस्ट ऑफिस FD" कहा जाता है) और बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट, दोनों ही निश्चित अवधि और निश्चित रिटर्न वाली बचत योजनाएं हैं — लेकिन इनकी सुरक्षा, टैक्स और समय से पहले पैसा निकालने का तरीका काफी अलग है। इन दोनों में से चुनाव आप कितनी राशि जमा कर रहे हैं, आपको कितनी सुरक्षा चाहिए, और क्या आपको बीच में पैसा निकालने की ज़रूरत पड़ सकती है — इस पर निर्भर करता है।
यह गाइड पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट (नेशनल सेविंग्स टाइम डिपॉजिट) की तुलना बैंक FD से ब्याज दर, सुरक्षा, समय से पहले निकासी, टैक्स और 5-वर्षीय सेक्शन 80C विकल्प के आधार पर करती है — ताकि आप सही आंकड़ों के साथ फैसला ले सकें।
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📑 विषय सूची
1. पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट क्या है?
पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट (POTD), जिसे नेशनल सेविंग्स टाइम डिपॉजिट भी कहा जाता है, वित्त मंत्रालय के अंतर्गत इंडिया पोस्ट द्वारा चलाई जाने वाली एक निश्चित अवधि की डिपॉजिट योजना है। यह बिल्कुल बैंक FD की तरह काम करती है: आप एक निश्चित अवधि — 1, 2, 3, या 5 साल — के लिए एकमुश्त राशि जमा करते हैं, जिस पर सरकार द्वारा हर तिमाही घोषित दर लागू होती है, और वह दर आपकी पूरी अवधि के लिए लॉक रहती है, भले ही बाद में दरों में कोई बदलाव हो।
दोनों में मुख्य संरचनात्मक अंतर यह है कि आपके पैसे के पीछे कौन खड़ा है: बैंक FD उस विशेष बैंक की देनदारी होती है, जबकि पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट सीधे भारत सरकार द्वारा समर्थित होती है।
2. ब्याज दरों की तुलना — POTD बनाम बैंक FD
पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट की दरें सरकार द्वारा हर तिमाही संशोधित की जाती हैं। जुलाई–सितंबर 2026 तिमाही के लिए दरें इस प्रकार हैं, जो तिमाही चक्रवृद्धि और वार्षिक भुगतान के साथ हैं:
| अवधि | पोस्ट ऑफिस TD दर | सामान्य PSU/निजी बैंक FD | सामान्य स्मॉल फाइनेंस बैंक FD |
|---|---|---|---|
| 1 वर्ष | 6.90% | 6.50% – 7.25% | 8.00% – 9.00% |
| 2 वर्ष | 7.00% | 6.80% – 7.75% | 8.50% – 9.00% |
| 3 वर्ष | 7.10% | 6.50% – 7.25% | 8.50% – 9.10% |
| 5 वर्ष | 7.50% | 6.50% – 7.40% | 8.00% – 9.00% |
* पोस्ट ऑफिस दरें जुलाई–सितंबर 2026 के लिए घोषित (नेशनल सेविंग्स टाइम डिपॉजिट योजना)। बैंक दरें अगस्त 2026 तक की अनुमानित सीमाएं हैं और बैंक व जमा राशि के अनुसार बदलती हैं — बुकिंग से पहले हमेशा मौजूदा दरें जांचें।
पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट आमतौर पर बड़े सरकारी और निजी बैंक FD दरों से ऊपर रहते हैं, खासकर 5-वर्षीय अवधि के लिए, लेकिन स्मॉल फाइनेंस बैंक अक्सर दोनों को 1–2 प्रतिशत अंकों से पीछे छोड़ देते हैं। अगर आपकी प्राथमिकता सबसे ज़्यादा रिटर्न है और आप ₹5 लाख की DICGC बीमा सीमा से सहज हैं, तो स्मॉल फाइनेंस बैंक बेहतर विकल्प हैं। अगर आपकी प्राथमिकता एक बड़ी राशि पर सुरक्षा है, तो पोस्ट ऑफिस बेहतर है।
3. सुरक्षा: सॉवरेन गारंटी बनाम DICGC बीमा
यहीं पर दोनों विकल्प वास्तव में अलग हो जाते हैं, और यह बड़ी जमा राशियों के लिए सबसे ज़्यादा मायने रखता है।
🏛️ पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट
- 100% सॉवरेन गारंटी — सीधे भारत सरकार द्वारा समर्थित
- संरक्षित राशि की कोई ऊपरी सीमा नहीं
- जमा राशि चाहे जितनी भी हो, डिफॉल्ट का जोखिम लगभग शून्य
🏦 बैंक FD
- DICGC द्वारा प्रति डिपॉजिटर, प्रति बैंक ₹5 लाख तक बीमित (मूलधन + ब्याज मिलाकर)
- एक ही बैंक में ₹5 लाख से ज़्यादा राशि बैंक फेल होने पर कवर नहीं होती
- NBFC FD पर DICGC का कोई कवर नहीं — क्रेडिट रेटिंग अलग से जांचें
4. समय से पहले निकासी के नियमों की तुलना
दोनों में समय से पहले निकासी की अनुमति है, लेकिन पेनल्टी की संरचना अलग है और निवेश करने से पहले इसे समझना ज़रूरी है।
पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट
- 6 महीने से पहले: किसी भी परिस्थिति में निकासी की अनुमति नहीं है।
- 6–12 महीने के बीच: TD दर की बजाय, निकाली गई राशि पर केवल पोस्ट ऑफिस सेविंग्स अकाउंट की दर से भुगतान होता है।
- 12 महीने के बाद: जितनी अवधि तक डिपॉजिट वास्तव में चला, उस अवधि पर लागू दर से 2 प्रतिशत अंक कम ब्याज मिलता है।
बैंक FD
- आमतौर पर कभी भी अनुमति है, एक छोटी न्यूनतम अवधि (अक्सर 7 दिन) के बाद, लेकिन पेनल्टी के साथ।
- पेनल्टी: आमतौर पर लागू दर पर 0.5%–1% की कटौती; सटीक पेनल्टी बैंक के अनुसार अलग होती है।
- कुछ बैंक अब बिना पेनल्टी या आंशिक-निकासी वाली FD भी देते हैं — बुकिंग से पहले शर्तें जांचें।
5. टैक्स और TDS की तुलना
टैक्स के मामले में, हाल की सीमा-समानता के बाद अब दोनों लगभग एक जैसे हो गए हैं।
| पहलू | पोस्ट ऑफिस TD | बैंक FD |
|---|---|---|
| ब्याज पर टैक्स | आपके इनकम स्लैब के अनुसार पूरी तरह टैक्सेबल | आपके इनकम स्लैब के अनुसार पूरी तरह टैक्सेबल |
| TDS सीमा (सामान्य) | ₹50,000 प्रति वर्ष | ₹50,000 प्रति वर्ष |
| TDS सीमा (वरिष्ठ नागरिक) | ₹1,00,000 प्रति वर्ष | ₹1,00,000 प्रति वर्ष |
| TDS दर | 10% (PAN न होने पर 20%) | 10% (PAN न होने पर 20%) |
| फॉर्म 15G/15H लागू | हां | हां |
* TDS सीमाएं और दरें FY2026-27 के लिए सेक्शन 194A (FY2026-27 से सेक्शन 393(1) के रूप में पुनः क्रमांकित) के अनुसार लागू हैं।
6. 5-वर्षीय विकल्प: सेक्शन 80C की तुलना
दोनों में 5-वर्षीय विकल्प उपलब्ध है जो सेक्शन 80C के तहत प्रति वित्तीय वर्ष ₹1.5 लाख तक की कटौती के लिए योग्य है — 5-वर्षीय पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट और 5-वर्षीय बैंक टैक्स-सेविंग FD इस मामले में लगभग एक जैसे ही काम करते हैं।
🏛️ 5-वर्षीय पोस्ट ऑफिस TD
- ₹1.5 लाख तक 80C कटौती
- दर: 7.50% प्रति वर्ष (जुलाई–सितंबर 2026)
- अनिवार्य 5-वर्षीय लॉक-इन, सॉवरेन समर्थित
- समय से पहले बंद करने पर पहले से क्लेम की गई 80C कटौती वापस ली जा सकती है
🏦 5-वर्षीय टैक्स-सेविंग बैंक FD
- ₹1.5 लाख तक 80C कटौती
- दर: बड़े बैंकों में आमतौर पर 6.0% – 7.1% प्रति वर्ष
- अनिवार्य 5-वर्षीय लॉक-इन, इस पर कोई लोन/ओवरड्राफ्ट नहीं
- केवल ₹5 लाख तक DICGC बीमित
लॉक-इन विवरण, ब्याज पर टैक्स, और PPF, NSC व ELSS के मुकाबले इसकी स्थिति जानने के लिए हमारी टैक्स-सेविंग FD गाइड पढ़ें।
7. प्रत्येक को कैसे खोलें
पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट
KYC दस्तावेज़ों (आधार, पैन, फोटो) के साथ किसी भी पोस्ट ऑफिस में व्यक्तिगत रूप से खोलें, या अगर आपके पास पहले से पोस्ट ऑफिस सेविंग्स अकाउंट है तो इंडिया पोस्ट की इंटरनेट बैंकिंग से ऑनलाइन खोलें। न्यूनतम जमा ₹1,000, ₹100 के गुणकों में, अधिकतम सीमा नहीं।
बैंक FD
अगर आप मौजूदा ग्राहक हैं तो नेट बैंकिंग या बैंक के ऐप से तुरंत खोलें, या नए ग्राहक के रूप में KYC दस्तावेज़ों के साथ शाखा में जाएं। न्यूनतम जमा बैंक के अनुसार अलग होता है, आमतौर पर ₹1,000–₹10,000।
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8. आपको कौन सा चुनना चाहिए?
पोस्ट ऑफिस TD चुनें अगर...
आप बड़ी राशि जमा कर रहे हैं और शून्य जोखिम चाहते हैं, या आप बैंकों में पैसा बांटे बिना एक मज़बूत 5-वर्षीय 80C विकल्प चाहते हैं।
बैंक FD चुनें अगर...
आपकी जमा राशि ₹5 लाख से कम है, आपको समय से पहले निकासी में आसानी चाहिए, या आप स्मॉल फाइनेंस बैंकों की ऊंची दरों का फायदा उठाना चाहते हैं।
दोनों पर विचार करें अगर...
आपके पास बड़ी राशि है — इसे बांट दें: गारंटीड सुरक्षा के लिए एक हिस्सा पोस्ट ऑफिस TD में रखें, और बाकी को DICGC सीमा के भीतर ज़्यादा रिटर्न देने वाली बैंक/NBFC FD में लगाएं।
9. अक्सर पूछे जाने वाले प्रश्न
फैसला लेने से पहले बैंक व NBFC FD दरें तुलना करें
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तुलना करें और अभी FD बुक करें →अस्वीकरण: यह लेख केवल जानकारी के उद्देश्य से है और यह निवेश या टैक्स सलाह नहीं है। पोस्ट ऑफिस टाइम डिपॉजिट और बैंक/NBFC FD दोनों की ब्याज दरें अगस्त 2026 तक अनुमानित हैं और बदल सकती हैं — निवेश करने से पहले कृपया इंडिया पोस्ट या संबंधित बैंक/NBFC से मौजूदा दरें सत्यापित करें। बैंक FD पर DICGC का बीमा प्रति डिपॉजिटर ₹5 लाख तक है; NBFC FD इसमें कवर नहीं हैं। अपनी स्थिति के अनुसार सलाह के लिए किसी योग्य CA या टैक्स सलाहकार से परामर्श करें।