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NRI गाइड · अगस्त 2026

NRI फिक्स्ड डिपॉजिट गाइड — NRE बनाम NRO बनाम FCNR: कौन सी FD चुनें?

एक NRI के रूप में, आप वापस भारत में सिर्फ एक सामान्य FD नहीं खोल सकते। यहां जानिए NRE, NRO और FCNR डिपॉजिट टैक्सेशन, रिपेट्रिएशन और करेंसी रिस्क में कैसे अलग हैं — और आपकी स्थिति में कौन सी सही है।

Pramod Kumar By Pramod Kumar  ·  B.Tech NIT Nagpur | M.Tech IIT Roorkee | Founder, BookmyFD  ·  17 अगस्त 2026  |  10 मिनट रीड

अगर आप Non-Resident Indian हैं, तो FEMA (Foreign Exchange Management Act) के तहत आप भारत में सामान्य रेजिडेंट सेविंग्स अकाउंट या FD कानूनी रूप से नहीं रख सकते। इसके बजाय आपको तीन बहुत अलग तरह के अकाउंट टाइप — NRE, NRO और FCNR — में से चुनना होता है, और हर एक इस बात में अलग व्यवहार करता है कि वह किस करेंसी में रखा जाता है, ब्याज पर टैक्स लगता है या नहीं, और पैसे वापस विदेश भेजना कितना आसान है।

यह गाइड हर विकल्प को सरल शब्दों में समझाती है, इन्हें साथ-साथ तुलना करती है, रिपेट्रिएशन और TDS नियम बताती है, और यह भी बताती है कि इसे असल में कैसे खोलें — ताकि आप अपना पैसा अपने बैंक द्वारा सुझाए गए डिफॉल्ट अकाउंट के बजाय सही अकाउंट में रख सकें।

NRI फिक्स्ड डिपॉजिट गाइड — NRE बनाम NRO बनाम FCNR तुलना 2026
NRE, NRO और FCNR डिपॉजिट हर एक NRI निवेशकों के लिए अलग मकसद पूरा करते हैं।

📑 विषय सूची

  1. NRI को अलग तरह की FD की जरूरत क्यों है
  2. NRE FD — फीचर्स, दरें और टैक्सेशन
  3. NRO FD — फीचर्स, दरें और टैक्सेशन
  4. FCNR FD — फीचर्स, दरें और टैक्सेशन
  5. NRE बनाम NRO बनाम FCNR — साथ-साथ तुलना
  6. अनुमानित NRI FD दरें 2026
  7. रिपेट्रिएशन नियम समझाए गए
  8. NRI FD कैसे खोलें
  9. NRI के लिए स्मार्ट टिप्स
  10. अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

1. NRI को अलग तरह की FD की जरूरत क्यों है

FEMA के तहत, आपका रेजिडेंशियल स्टेटस Non-Resident Indian में बदलते ही आप सामान्य रेजिडेंट सेविंग्स अकाउंट या FD ऑपरेट नहीं कर सकते। बैंक आपसे मौजूदा रेजिडेंट अकाउंट कन्वर्ट करने या तीन तय NRI अकाउंट टाइप में से एक खोलने के लिए कहते हैं — चुनाव मुख्य रूप से इस पर निर्भर करता है कि आपका पैसा कहां से आ रहा है (विदेशी कमाई बनाम इंडियन आय) और आप किस करेंसी में इसे रखना चाहते हैं।

✅ एक-लाइन का सामान्य नियम विदेशी आय जिसे आप टैक्स-फ्री और पूरी तरह मूवेबल रखना चाहते हैं → NRE। किराया या डिविडेंड जैसी इंडियन आय → NRO। विदेशी करेंसी में रहकर जीरो करेंसी रिस्क चाहते हैं → FCNR।

2. NRE FD — फीचर्स, दरें और टैक्सेशन

एक Non-Resident External (NRE) FD आपकी विदेशी कमाई के लिए है। आप विदेश से पैसे भेजते हैं, यह इंडियन रुपीज में कन्वर्ट होकर रखा जाता है, और यह रुपी दरों पर FD ब्याज कमाता है।

फीचरNRE FD
किस करेंसी में रखा जाता हैइंडियन रुपीज (INR)
पैसे का स्रोतभारत भेजी गई विदेशी आय
क्या ब्याज भारत में टैक्स योग्य है?नहीं — सेक्शन 10(4)(ii) के तहत पूरी तरह छूट प्राप्त
रिपेट्रिएशनमूलधन और ब्याज दोनों पूरी तरह और स्वतंत्र रूप से रिपेट्रिएबल
जॉइंट होल्डिंगकिसी दूसरे NRI के साथ, या "फॉर्मर या सर्वाइवर" आधार पर रेजिडेंट रिश्तेदार के साथ
करेंसी रिस्कहां — आपकी होम करेंसी में वैल्यू एक्सचेंज रेट के साथ बदलती है
💡 किसके लिए सबसे अच्छा विदेशी बचत को ऐसी जगह रखना जहां आपको टैक्स-फ्री ब्याज मिले और पैसा जब चाहें विदेश वापस भेजने की पूरी लचीलापन मिले — लेकिन आप रुपी एक्सचेंज रेट के बदलाव से सहज हों।

3. NRO FD — फीचर्स, दरें और टैक्सेशन

एक Non-Resident Ordinary (NRO) FD उस आय के लिए है जो आप भारत के भीतर कमाते हैं — किसी प्रॉपर्टी से किराया, डिविडेंड, पेंशन, या निवेश से आय — भले ही आप NRI बन चुके हों।

फीचरNRO FD
किस करेंसी में रखा जाता हैइंडियन रुपीज (INR)
पैसे का स्रोतभारत में कमाई गई आय (किराया, डिविडेंड, पेंशन, आदि)
क्या ब्याज भारत में टैक्स योग्य है?हां — पूरी तरह टैक्स योग्य, स्रोत पर TDS कटता है
रिपेट्रिएशनForm 15CA/15CB के साथ प्रति वित्तीय वर्ष USD 1 मिलियन तक
जॉइंट होल्डिंगकिसी रेजिडेंट इंडियन रिश्तेदार के साथ जॉइंट रखी जा सकती है
करेंसी रिस्कहां — रुपी-डिनॉमिनेटेड
⚠️ NRO ब्याज पर TDS ज्यादा है बैंक सेक्शन 195 के तहत NRO FD ब्याज पर 30% (लागू सरचार्ज और सेस सहित) TDS काटते हैं — किसी रेजिडेंट की FD पर 10% TDS की तुलना में काफी ज्यादा। अगर भारत और आपके निवास वाले देश के बीच Double Taxation Avoidance Agreement (DTAA) लागू है, तो Tax Residency Certificate (TRC) और Form 10F जमा करके इसे कम किया जा सकता है। सामान्य रूप से TDS कैसे काम करता है यह जानने के लिए हमारी FD ब्याज पर TDS गाइड देखें।

4. FCNR FD — फीचर्स, दरें और टैक्सेशन

एक Foreign Currency Non-Resident (FCNR) FD पूरी तरह किसी विदेशी करेंसी में रखी जाती है — आमतौर पर USD, GBP, EUR, AUD, CAD, JPY या आपका बैंक जो कुछ और सपोर्ट करता है। आपका पैसा कभी रुपीज में कन्वर्ट नहीं होता, इसलिए उस विदेशी करेंसी में इसकी वैल्यू कभी एक्सचेंज रेट के साथ नहीं बदलती।

फीचरFCNR FD
किस करेंसी में रखा जाता हैविदेशी करेंसी (USD, GBP, EUR, आदि) — कभी INR में कन्वर्ट नहीं होता
पैसे का स्रोतविदेशी करेंसी में भेजी गई विदेशी आय
क्या ब्याज भारत में टैक्स योग्य है?नहीं — NRE की तरह पूरी तरह छूट प्राप्त
रिपेट्रिएशनमूलधन और ब्याज दोनों पूरी तरह और स्वतंत्र रूप से रिपेट्रिएबल
जॉइंट होल्डिंगNRE जैसे ही नियम
करेंसी रिस्कनहीं — पूरे समय उसी विदेशी करेंसी में रखा जाता है
✅ किसके लिए सबसे अच्छा उन NRI के लिए जो रुपी एक्सचेंज रेट में उतार-चढ़ाव से बिल्कुल दूर रहना चाहते हैं और थोड़ी कम एब्सोल्यूट दर पाने में सहज हैं, क्योंकि FCNR दरें इंडियन दरों के बजाय उस विदेशी करेंसी के इंटरेस्ट रेट माहौल को फॉलो करती हैं।
NRI के लिए NRE NRO और FCNR फिक्स्ड डिपॉजिट अकाउंट की तुलना
NRE, NRO और FCNR में चुनाव आपके पैसे के स्रोत और आप कितनी करेंसी रिस्क लेना चाहते हैं इस पर निर्भर करता है।

5. NRE बनाम NRO बनाम FCNR — साथ-साथ तुलना

🇮🇳 NRE FD

  • करेंसी: INR
  • किसके लिए: विदेशी आय
  • टैक्स: पूरी तरह टैक्स-फ्री
  • रिपेट्रिएशन: पूरी तरह मुफ्त

🏠 NRO FD

  • करेंसी: INR
  • किसके लिए: इंडिया में कमाई गई आय
  • टैक्स: पूरी तरह टैक्स योग्य, 30%+ TDS
  • रिपेट्रिएशन: $1M/वर्ष तक सीमित

💵 FCNR FD

  • करेंसी: विदेशी करेंसी
  • किसके लिए: विदेशी आय, जीरो FX रिस्क
  • टैक्स: पूरी तरह टैक्स-फ्री
  • रिपेट्रिएशन: पूरी तरह मुफ्त

6. अनुमानित NRI FD दरें 2026

बैंकNRE FD, 3 साल (प्रति वर्ष)NRO FD, 3 साल (प्रति वर्ष)FCNR USD, 3 साल (प्रति वर्ष)
SBI6.75%6.75%4.10%
HDFC बैंक7.00%7.00%4.25%
ICICI बैंक7.00%7.00%4.20%

* अगस्त 2026 तक के अनुमानित आंकड़े। NRE/NRO दरें उसी बैंक की डोमेस्टिक FD दरों को फॉलो करती हैं; FCNR दरें विदेशी करेंसी पर निर्भर करती हैं और ग्लोबल रेट मूवमेंट के साथ बदलती हैं — बुक करने से पहले हमेशा मौजूदा दरें जरूर जांचें।

💡 बुक करने से पहले NRE और NRO दरें तुलना करें चूंकि NRE और NRO FD दोनों रुपी-डिनॉमिनेटेड हैं, इनकी तुलना डोमेस्टिक FD की तरह ही करें — 40+ बैंकों और NBFC में BookmyFD के FD तुलना टूल का उपयोग करें।

7. रिपेट्रिएशन नियम समझाए गए

🔓

NRE और FCNR: पूरी तरह मुफ्त

मूलधन और ब्याज दोनों को कभी भी, किसी भी राशि में, बिना RBI अप्रूवल के विदेश भेजा जा सकता है।

🔒

NRO: $1M/वर्ष तक सीमित

NRO अकाउंट से रिपेट्रिएशन — प्रॉपर्टी बिक्री की आय या जमा हुई आय समेत — प्रति वित्तीय वर्ष USD 1 मिलियन तक सीमित है।

📄

NRO के लिए Form 15CA/15CB जरूरी

NRO फंड विदेश भेजने से पहले आपको Form 15CA (सेल्फ-डिक्लेरेशन) और, बड़ी राशियों के लिए, Form 15CB (टैक्स चुकाए जाने की पुष्टि करने वाला CA सर्टिफिकेट) की जरूरत होगी।

🏦

बैंक-असिस्टेड प्रोसेस

NRI डेस्क वाले ज्यादातर बैंक जरूरी फॉर्म और KYC दस्तावेज जमा करने के बाद रेमिटेंस पेपरवर्क खुद हैंडल करते हैं।

8. NRI FD कैसे खोलें

1

तय करें कि आपके पैसे के लिए कौन सा अकाउंट टाइप सही है

विदेशी कमाई जिसे टैक्स-फ्री और स्वतंत्र रूप से मूवेबल रखना है → NRE। इंडियन आय → NRO। जीरो करेंसी रिस्क चाहते हैं → FCNR।

2

अपने KYC दस्तावेज इकट्ठा करें

आमतौर पर पासपोर्ट, वैध वीज़ा या OCI/PIO कार्ड, विदेशी एड्रेस प्रूफ, PAN कार्ड, और पासपोर्ट साइज फोटो चाहिए होते हैं।

3

मजबूत NRI डेस्क वाला बैंक चुनें

ज्यादातर बड़े इंडियन बैंक डेडिकेटेड NRI बैंकिंग सर्विस देते हैं, कई मामलों में विदेश से ऑनलाइन अकाउंट खोलने की सुविधा के साथ।

4

इनवर्ड रेमिटेंस के जरिए अकाउंट फंड करें

FD खोलने के लिए अपने विदेशी बैंक अकाउंट (NRE/FCNR के लिए) या अपने इंडियन इनकम सोर्स (NRO के लिए) से पैसे ट्रांसफर करें।

5

नॉमिनी जोड़ें और जरूरत हो तो पावर ऑफ अटॉर्नी सेट करें

Power of Attorney से भारत में किसी भरोसेमंद व्यक्ति को आपकी ओर से रोजमर्रा की बैंकिंग जरूरतें मैनेज करने की सुविधा मिलती है।

9. NRI के लिए स्मार्ट टिप्स

🌍

DTAA लाभ जांचें

अगर भारत और आपके निवास वाले देश के बीच Double Taxation Avoidance Agreement है, तो Tax Residency Certificate जमा करके NRO ब्याज पर TDS कम कर सकते हैं।

💱

करेंसी रिस्क से बचने के लिए FCNR इस्तेमाल करें

अगर आप रुपी मूवमेंट को लेकर अनिश्चित हैं, तो FCNR इस वेरिएबल को पूरी तरह हटा देता है — आपको जो करेंसी डाली थी वही वापस मिलेगी।

🏠

किराए की आय NRO में डालें

भारत के भीतर से कमाई गई कोई भी आय, आपके पास मौजूद प्रॉपर्टी से मिलने वाला किराया समेत, NRE नहीं बल्कि NRO अकाउंट के जरिए ही जानी चाहिए।

📋

FEMA कम्प्लायंस दस्तावेज संभालकर रखें

रेमिटेंस सर्टिफिकेट (FIRC) और अकाउंट-ओपनिंग दस्तावेज संभालें — बाद में रिपेट्रिएशन या टैक्स फाइलिंग के लिए इनकी जरूरत पड़ सकती है।

🔁

भारत लौटने पर अपना स्टेटस अपडेट करें

जैसे ही आप फिर से रेजिडेंट बनें, तुरंत अपने बैंक को बताएं — रेजिडेंट के तौर पर NRE/NRO/FCNR अकाउंट चलाते रहना FEMA नियमों का उल्लंघन है।

10. अक्सर पूछे जाने वाले सवाल

NRE और NRO FD में क्या अंतर है?
NRE FD में आपकी विदेशी कमाई होती है, जो इंडियन रुपीज में कन्वर्ट होकर रखी जाती है, इसका ब्याज भारत में पूरी तरह टैक्स-फ्री है और मूलधन व ब्याज दोनों विदेश भेजने के लिए स्वतंत्र हैं। NRO FD में भारत में कमाई गई आय (जैसे किराया या डिविडेंड) होती है, इसका ब्याज भारत में पूरी तरह टैक्स योग्य है और TDS कटता है, और रिपेट्रिएशन CA सर्टिफिकेशन के साथ प्रति वित्तीय वर्ष USD 1 मिलियन तक सीमित है।
क्या NRE FD का ब्याज भारत में टैक्स योग्य है?
नहीं। NRE FD पर कमाया गया ब्याज इनकम टैक्स एक्ट की सेक्शन 10(4)(ii) के तहत भारत में टैक्स से मुक्त है, जब तक आप FEMA और इनकम टैक्स नियमों के तहत NRI बने रहते हैं। हालांकि, आपके निवास वाले देश के स्थानीय टैक्स कानूनों और लागू DTAA के अनुसार यह वहां टैक्स योग्य हो सकता है।
क्या मैं NRO FD से पैसे रिपेट्रिएट कर सकता हूं?
हां, लेकिन सीमाओं के साथ। आप NRO अकाउंट से प्रति वित्तीय वर्ष USD 1 मिलियन तक रिपेट्रिएट कर सकते हैं, जिसमें बिक्री की आय और जमा हुई आय भी शामिल है, बशर्ते आप Form 15CA जमा करें और जहां जरूरी हो, किसी चार्टर्ड अकाउंटेंट से लागू टैक्स चुकाए जाने की पुष्टि करने वाला Form 15CB सर्टिफिकेट भी दें।
FCNR FD क्या है और यह NRE से कैसे अलग है?
FCNR (Foreign Currency Non-Resident) FD किसी विदेशी करेंसी जैसे USD, GBP या EUR में रखी जाती है, इसलिए इसे कभी रुपीज में कन्वर्ट न किए जाने से इसमें कोई करेंसी रिस्क नहीं होता। इसके विपरीत, NRE FD इंडियन रुपीज में रखी जाती है, इसलिए आपकी होम करेंसी में इसकी वैल्यू एक्सचेंज रेट के साथ बदलती रहती है। दोनों में टैक्स-फ्री ब्याज और पूरी रिपेट्रिएबिलिटी मिलती है।
क्या मैं किसी रेजिडेंट इंडियन के साथ जॉइंट NRI FD खोल सकता हूं?
NRE या FCNR FD केवल किसी दूसरे NRI के साथ, या RBI के 2011 नियमों के तहत "फॉर्मर या सर्वाइवर" आधार पर किसी रेजिडेंट रिश्तेदार के साथ जॉइंट रूप से खोली जा सकती है (रेजिडेंट NRI के जीवनकाल में अकाउंट ऑपरेट नहीं कर सकता)। NRO FD को किसी रेजिडेंट इंडियन रिश्तेदार के साथ ज्यादा लचीले ढंग से जॉइंट रखा जा सकता है, क्योंकि यह भारत में कमाई गई आय के लिए है।
किस NRI FD में सबसे अच्छा इंटरेस्ट रेट मिलता है?
NRE और NRO FD की दरें आमतौर पर उसी बैंक की डोमेस्टिक FD दरों जैसी होती हैं, क्योंकि दोनों रुपी-डिनॉमिनेटेड हैं। FCNR FD की दरें आमतौर पर एब्सोल्यूट टर्म में कम होती हैं क्योंकि ये उस विदेशी करेंसी के इंटरेस्ट रेट माहौल (जैसे USD डिपॉजिट के लिए US Fed rate) को फॉलो करती हैं, न कि इंडियन दरों को — लेकिन इससे आप करेंसी कन्वर्जन रिस्क से पूरी तरह बच जाते हैं।
अगर मैं हमेशा के लिए भारत लौट आऊं तो मेरी FD का क्या होगा?
जैसे ही FEMA के तहत आपका रेजिडेंशियल स्टेटस रेजिडेंट में बदलता है, आपको अपने बैंक को बताना होगा। NRE और FCNR अकाउंट आमतौर पर Resident Foreign Currency (RFC) अकाउंट या सामान्य रेजिडेंट अकाउंट में कन्वर्ट कर दिए जाते हैं, जबकि NRO अकाउंट सामान्य रेजिडेंट सेविंग्स/FD अकाउंट में बदल जाते हैं। मौजूदा FD आमतौर पर कन्वर्जन से पहले ओरिजिनल दर पर मैच्योरिटी तक जारी रहती हैं।

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अस्वीकरण: यह लेख केवल जानकारी के उद्देश्य से है और यह टैक्स, कानूनी या निवेश सलाह नहीं है। FEMA, RBI रेगुलेशन और इनकम टैक्स एक्ट के नियम बदलाव के अधीन हैं और व्यक्ति की स्थिति व निवास वाले देश के अनुसार इनकी व्याख्या अलग हो सकती है। NRI अकाउंट खोलने या फंड रिपेट्रिएट करने से पहले कृपया किसी योग्य चार्टर्ड अकाउंटेंट या FEMA स्पेशलिस्ट से परामर्श करें। BookmyFD एक तुलना प्लेटफॉर्म है और टैक्स या कानूनी सलाह नहीं देता।

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