EN हिंदी मराठी తెలుగు বাংলা
ప్రారంభకుల గైడ్ · సెప్టెంబర్ 2026

క్యుములేటివ్ vs నాన్-క్యుములేటివ్ FD — ఏ వడ్డీ చెల్లింపు ఆప్షన్ ఎంచుకోవాలి?

అదే బ్యాంక్, అదే రేటు, అదే కాలపరిమితి — అయినా ఒక ఆప్షన్ ₹5 లక్షలపై ₹30,000 కంటే ఎక్కువ సంపాదించగలదు. FD చెల్లింపు ఆప్షన్లు నిజంగా ఎలా పనిచేస్తాయో సంఖ్యలతో తెలుసుకోండి.

Pramod Kumar By Pramod Kumar  ·  B.Tech NIT Nagpur | M.Tech IIT Roorkee | Founder, BookmyFD  ·  సెప్టెంబర్ 24, 2026  |  8 నిమిషాల చదవడం

FD బుక్ చేసేటప్పుడు చాలా మంది తొందరగా చేసే ఒక ఎంపిక ఉంది: మీ వడ్డీ ఎలా చెల్లించాలి? ఫారమ్‌లో సాధారణంగా "క్యుములేటివ్" లేదా "నాన్-క్యుములేటివ్" (నెలవారీ, త్రైమాసిక, అర్ధవార్షిక లేదా వార్షిక ఆప్షన్‌తో) ఉంటుంది. ఇది చిన్న వివరంలా అనిపిస్తుంది — కానీ ఒకే వడ్డీ రేటులో, మీరు ఎంత సంపాదిస్తారు, ఎప్పుడు అందుకుంటారు, పన్నులను ఎలా ప్లాన్ చేస్తారు అనేవి దీనితో మారిపోతాయి.

ఈ గైడ్ రెండు ఆప్షన్లను సరళమైన భాషలో వివరిస్తుంది, ₹5 లక్షల నిజమైన ఉదాహరణను చూపిస్తుంది, ప్రజలు తరచుగా తప్పుగా అర్థం చేసుకునే పన్ను మరియు TDS నియమాలను వివరిస్తుంది, మీ లక్ష్యానికి సరైనదాన్ని ఎంచుకోవడంలో సహాయపడుతుంది.

క్యుములేటివ్ vs నాన్-క్యుములేటివ్ ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ వడ్డీ చెల్లింపు ఆప్షన్లు
మీ FD చెల్లింపు ఎంపిక వడ్డీ వృద్ధి కోసం చక్రవడ్డీగా పెరుగుతుందా లేక క్రమమైన ఆదాయంగా వస్తుందా అని నిర్ణయిస్తుంది.

📑 విషయ సూచిక

  1. క్యుములేటివ్ FD అంటే ఏమిటి?
  2. నాన్-క్యుములేటివ్ FD అంటే ఏమిటి?
  3. ₹5 లక్షల ఉదాహరణ — రాబడుల పోలిక
  4. నెలవారీ చెల్లింపు రేటు కొంచెం తక్కువ ఎందుకు
  5. ముఖ్య తేడాలు ఒక్క చూపులో
  6. పన్ను మరియు TDS — చాలా మంది మర్చిపోయే నియమం
  7. మీరు ఏ ఆప్షన్ ఎంచుకోవాలి?
  8. స్మార్ట్ చిట్కాలు
  9. తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు

1. క్యుములేటివ్ FD అంటే ఏమిటి?

క్యుములేటివ్ FDలో బ్యాంక్ మధ్యలో వడ్డీ చెల్లించదు. బదులుగా వడ్డీ మీ డిపాజిట్‌కు జోడించబడుతుంది — సాధారణంగా ప్రతి త్రైమాసికం — ఆ తర్వాత దానిపై కూడా వడ్డీ వస్తుంది. మెచ్యూరిటీలో మీకు ఒకే మొత్తం వస్తుంది: అసలు మరియు మొత్తం చక్రవడ్డీ. దీన్ని రీఇన్వెస్ట్‌మెంట్ డిపాజిట్ లేదా మెచ్యూరిటీలో వడ్డీ FD అని కూడా అంటారు.

✅ ఎవరికి ఉత్తమం భవిష్యత్ లక్ష్యం కోసం డబ్బు పెంచడం — పిల్లల చదువు, ఇంటి డౌన్ పేమెంట్, పెళ్లి — ఈ రోజు దాని నుండి ఆదాయం అవసరం లేనప్పుడు.

2. నాన్-క్యుములేటివ్ FD అంటే ఏమిటి?

నాన్-క్యుములేటివ్ FDలో వడ్డీ ఒక నిర్ణీత వ్యవధిలో — నెలవారీ, త్రైమాసిక, అర్ధవార్షిక లేదా వార్షికంగా — మీ సేవింగ్స్ అకౌంట్‌లో జమ అవుతుంది. వడ్డీ డిపాజిట్ నుండి బయటకు వెళ్లిపోతుంది కాబట్టి చక్రవడ్డీ ఉండదు. మెచ్యూరిటీలో మీ అసలు మొత్తం మాత్రమే తిరిగి వస్తుంది. నెలవారీ చెల్లింపు రకాన్ని తరచుగా మంత్లీ ఇన్‌కమ్ FD అంటారు.

✅ ఎవరికి ఉత్తమం ఊహించదగిన ఆదాయం అవసరమైన ఎవరికైనా — రిటైర్డ్ వ్యక్తులు, అద్దె లేదా EMIలు కట్టేవారు, లేదా నెలవారీ బడ్జెట్‌కు తోడు కావాలనుకునే కుటుంబాలు.

3. ₹5 లక్షల ఉదాహరణ — రాబడుల పోలిక

₹5,00,000, 5 సంవత్సరాలు, సంవత్సరానికి 7.00% తీసుకుని ప్రతి ఆప్షన్ ఏమి ఇస్తుందో చూద్దాం:

చెల్లింపు ఆప్షన్మీకు వచ్చేదిమొత్తం వడ్డీ (5 సం.)మెచ్యూరిటీలో
క్యుములేటివ్ (త్రైమాసిక చక్రవడ్డీ)మెచ్యూరిటీ వరకు ఏమీ లేదు₹2,07,389₹7,07,389
నాన్-క్యుములేటివ్ — త్రైమాసికప్రతి త్రైమాసికం ₹8,750₹1,75,000₹5,00,000
నాన్-క్యుములేటివ్ — నెలవారీప్రతి నెలా ≈ ₹2,900≈ ₹1,73,990₹5,00,000

* సంవత్సరానికి 7.00% వద్ద పన్నుకు ముందు ఉదాహరణాత్మక లెక్క. వాస్తవ చెల్లింపులు బ్యాంక్ రేటు మరియు రోజుల లెక్కింపు పద్ధతిపై ఆధారపడతాయి.

క్యుములేటివ్ FD త్రైమాసిక చెల్లింపు ఆప్షన్ కంటే సుమారు ₹32,000 ఎక్కువ సంపాదిస్తుంది — కేవలం చక్రవడ్డీ వల్లే. కానీ నాన్-క్యుములేటివ్ పెట్టుబడిదారుడి చేతికి ఐదేళ్లపాటు ప్రతి త్రైమాసికం ₹8,750 వచ్చాయి. ఏదీ "మెరుగైనది" కాదు; అవి వేర్వేరు అవసరాలను తీరుస్తాయి.

💡 మీ సొంత సంఖ్యలతో ప్రయత్నించండి ఏ మొత్తం, రేటు, కాలపరిమితికైనా మెచ్యూరిటీ విలువను చూడటానికి BookmyFD FD కాలిక్యులేటర్ ఉపయోగించండి.

4. నెలవారీ చెల్లింపు రేటు కొంచెం తక్కువ ఎందుకు

బ్యాంకులు FD రేట్లను త్రైమాసిక చక్రవడ్డీని ఊహించి ప్రకటిస్తాయి. మీరు నెలవారీ చెల్లింపులు ఎంచుకుంటే, త్రైమాసికం ముగింపుకు ముందే వడ్డీ వస్తుంది — కాబట్టి బ్యాంకులు విలువలో సమానమైన కొంచెం తగ్గింపు రేటు ఇస్తాయి. 7.00% ప్రకటిత రేటుకు నెలవారీ చెల్లింపు సమాన రేటు సుమారు 6.96%, అందుకే ₹5 లక్షలపై నెలకు ₹2,917 కాకుండా సుమారు ₹2,900 వస్తుంది.

అదేవిధంగా, కొన్ని బ్యాంకుల రేట్ కార్డులలో వార్షిక చెల్లింపు ఆప్షన్ ప్రభావవంతమైన రేటు కొంచెం ఎక్కువగా కనిపించవచ్చు, ఎందుకంటే మీరు డబ్బు కోసం ఎక్కువ కాలం వేచి ఉంటారు. నిర్ధారించే ముందు బ్యాంక్ చూపించే ఖచ్చితమైన చెల్లింపు మొత్తాన్ని తప్పకుండా చూడండి.

5. ముఖ్య తేడాలు ఒక్క చూపులో

ఫీచర్క్యుములేటివ్ FDనాన్-క్యుములేటివ్ FD
వడ్డీ చెల్లింపుమెచ్యూరిటీలో, అసలుతో కలిపినెలవారీ / త్రైమాసిక / అర్ధవార్షిక / వార్షిక
చక్రవడ్డీఅవును (సాధారణంగా త్రైమాసిక)లేదు
మొత్తం రాబడిఎక్కువతక్కువ
క్రమమైన ఆదాయంలేదుఅవును — ఊహించదగినది
మెచ్యూరిటీ మొత్తంఅసలు + మొత్తం వడ్డీఅసలు మాత్రమే
ఆదాయపు పన్నుజమ ఆధారంగా ప్రతి సంవత్సరం పన్నుఅందుకున్నప్పుడు ప్రతి సంవత్సరం పన్ను
ముందస్తు విత్‌డ్రాయల్పెనాల్టీ జమైన వడ్డీని తగ్గిస్తుందిఇప్పటికే చెల్లించిన అదనపు వడ్డీని అసలు నుండి తిరిగి తీసుకోవచ్చు
ఎవరికి అనువైనదిలక్ష్యం కోసం సంపద నిర్మాణంరిటైర్డ్ వ్యక్తులు మరియు ఆదాయం కోరేవారు

6. పన్ను మరియు TDS — చాలా మంది మర్చిపోయే నియమం

క్యుములేటివ్ FD వడ్డీపై మెచ్యూరిటీలో అందుకున్నప్పుడే పన్ను పడుతుందనేది ఒక సాధారణ అపోహ. అది నిజం కాదు. వడ్డీ ప్రతి సంవత్సరం జమ అవుతుంది, అది పరిమితి దాటితే బ్యాంకులు ప్రతి ఆర్థిక సంవత్సరం జమైన మొత్తంపై TDS కట్ చేస్తాయి — ప్రస్తుతం పరిమితి సాధారణ డిపాజిటర్లకు ప్రతి బ్యాంక్‌కు సంవత్సరానికి ₹50,000 మరియు సీనియర్ సిటిజన్లకు ₹1 లక్ష.

⚠️ క్యుములేటివ్ FD వడ్డీని ప్రతి సంవత్సరం చూపించండి మీరు దీన్ని వదిలేసి ఐదేళ్ల వడ్డీని మెచ్యూరిటీలో చూపిస్తే, మునుపటి సంవత్సరాలకు మీ ఆదాయపు పన్ను రిటర్న్ Form 26AS / AISతో సరిపోలదు, పన్ను నోటీసు రావచ్చు. ప్రతి సంవత్సరం జమైన వడ్డీని "ఇతర వనరుల నుండి ఆదాయం" కింద చూపించండి.

రెండు రకాల్లోనూ, మీ మొత్తం ఆదాయం పన్ను పరిమితి కంటే తక్కువగా ఉంటే TDS ఆపడానికి Form 15G (లేదా 60+ అయితే Form 15H) సమర్పించవచ్చు. పూర్తి నియమాల కోసం మా FD వడ్డీపై TDS గైడ్ చదవండి.

క్యుములేటివ్ మరియు మంత్లీ ఇన్‌కమ్ ఫిక్స్డ్ డిపాజిట్ మధ్య ఎంపిక
మీకు డబ్బు నిజంగా ఎప్పుడు అవసరమో దాని ఆధారంగా చెల్లింపు ఆప్షన్ ఎంచుకోండి — కేవలం రేటు చూసి కాదు.

7. మీరు ఏ ఆప్షన్ ఎంచుకోవాలి?

📈 క్యుములేటివ్ ఎంచుకోండి ఒకవేళ…

  • మీరు 2+ సంవత్సరాల దూరంలో ఉన్న లక్ష్యం కోసం పొదుపు చేస్తుంటే
  • రోజువారీ ఖర్చులకు జీతం లేదా ఇతర ఆదాయం ఉంటే
  • మీకు గరిష్ఠ మెచ్యూరిటీ మొత్తం కావాలంటే
  • మెచ్యూరిటీ వరకు డబ్బును ముట్టుకోకుండా ఉంచగలిగితే

💵 నాన్-క్యుములేటివ్ ఎంచుకోండి ఒకవేళ…

  • మీరు రిటైర్ అయి పెన్షన్ లాంటి ఆదాయం కావాలంటే
  • FD వడ్డీతో అద్దె, EMIలు లేదా నెలవారీ బిల్లులు కడుతుంటే
  • చెల్లింపులను మీరే వేరే చోట పెట్టుబడి పెట్టాలనుకుంటే
  • తల్లిదండ్రులకు నిర్ణీత నెలవారీ మొత్తం ఇస్తుంటే

⚖️ రెండూ కలపండి ఒకవేళ…

  • మీకు కొంత ఆదాయం మరియు వృద్ధి రెండూ కావాలంటే
  • మీరు FD లాడర్ నిర్మిస్తుంటే
  • రిటైర్‌మెంట్‌కు దగ్గరగా ఉండి క్రమంగా మారుతుంటే
  • వేర్వేరు కాలపరిమితుల్లో సౌలభ్యం కావాలంటే

8. స్మార్ట్ చిట్కాలు

🔁

చెల్లింపు + RD కాంబో

మీరు నెలవారీ చెల్లింపులు ఎంచుకున్నా మొత్తం అవసరం లేకపోతే, మిగులును రికరింగ్ డిపాజిట్‌లో వేయండి, అది సంపాదిస్తూనే ఉంటుంది.

🗓️

వీలైతే నెలవారీ బదులు త్రైమాసికం ఎంచుకోండి

త్రైమాసిక చెల్లింపులకు పూర్తి ప్రకటిత రేటు వస్తుంది. నిజంగా ప్రతి నెలా డబ్బు అవసరమైతేనే నెలవారీ ఎంచుకోండి.

👴

సీనియర్లు: భద్రత కోసం విభజించండి

ఖర్చులకు సరిపడా మొత్తాన్ని నెలవారీ చెల్లింపు FDల్లో ఉంచి, మిగతాది ద్రవ్యోల్బణాన్ని ఎదుర్కోవడానికి క్యుములేటివ్ FDల్లో పెట్టండి. మా సీనియర్ సిటిజన్ FD గైడ్ చూడండి.

🔒

బుక్ చేసే ముందే నిర్ణయించుకోండి

చెల్లింపు ఆప్షన్‌ను తర్వాత సాధారణంగా FD బ్రేక్ చేయకుండా మార్చలేరు — ఖర్చు తెలుసుకోవడానికి FDని ముందుగా బ్రేక్ చేయడంపై మా గైడ్ చదవండి.

🧾

ట్యాక్స్-సేవింగ్ FDలు

5 సంవత్సరాల ట్యాక్స్-సేవింగ్ FDల్లో కూడా రెండు ఆప్షన్లు ఉంటాయి — కానీ రెండింటిలోనూ డబ్బు 5 సంవత్సరాలు లాక్ అవుతుంది. మా సెక్షన్ 80C FD గైడ్ చూడండి.

9. తరచుగా అడిగే ప్రశ్నలు

క్యుములేటివ్ మరియు నాన్-క్యుములేటివ్ FD మధ్య తేడా ఏమిటి?
క్యుములేటివ్ FDలో వడ్డీ మధ్యలో చెల్లించరు — అది మీ డిపాజిట్‌కు తిరిగి జోడించబడి చక్రవడ్డీగా పెరుగుతుంది (సాధారణంగా త్రైమాసికంగా), మెచ్యూరిటీలో మీకు అసలు మరియు మొత్తం వడ్డీ కలిపి వస్తుంది. నాన్-క్యుములేటివ్ FDలో వడ్డీ క్రమమైన వ్యవధుల్లో — నెలవారీ, త్రైమాసిక, అర్ధవార్షిక లేదా వార్షికంగా — మీ బ్యాంక్ అకౌంట్‌లో జమ అవుతుంది, మెచ్యూరిటీలో అసలు మాత్రమే తిరిగి వస్తుంది.
క్యుములేటివ్ లేదా నాన్-క్యుములేటివ్ FD, ఏది ఎక్కువ రాబడి ఇస్తుంది?
ఒకే వడ్డీ రేటులో క్యుములేటివ్ FD ఎక్కువ మొత్తం రాబడి ఇస్తుంది, ఎందుకంటే చక్రవడ్డీ వల్ల వడ్డీపై కూడా వడ్డీ వస్తుంది. ఉదాహరణకు, ₹5 లక్షలు 7% వద్ద 5 సంవత్సరాలకు క్యుములేటివ్ FDలో సుమారు ₹7.07 లక్షలు అవుతాయి, త్రైమాసిక చెల్లింపు FD మొత్తం ₹1.75 లక్షల వడ్డీ ఇస్తుంది — సుమారు ₹32,000 తక్కువ.
నెలవారీ చెల్లింపు FD రేటు ప్రకటించిన రేటు కంటే ఎందుకు తక్కువగా ఉంటుంది?
బ్యాంకులు FD రేట్లను త్రైమాసిక చక్రవడ్డీ ఆధారంగా ప్రకటిస్తాయి. ప్రతి నెలా వడ్డీ చెల్లించడం అంటే మీకు ముందుగానే డబ్బు వస్తుంది, కాబట్టి బ్యాంకులు విలువలో సమానమైన కొంచెం తగ్గింపు నెలవారీ రేటు ఇస్తాయి. 7% ప్రకటిత రేటుకు ప్రభావవంతమైన నెలవారీ చెల్లింపు రేటు సుమారు 6.96%.
క్యుములేటివ్ FD వడ్డీపై పన్ను మెచ్యూరిటీలో మాత్రమే పడుతుందా?
లేదు. క్యుములేటివ్ FD వడ్డీ ప్రతి సంవత్సరం జమ అవుతుంది మరియు మెచ్యూరిటీలో మాత్రమే అందుకున్నా ప్రతి సంవత్సరం పన్ను వర్తిస్తుంది. జమైన వడ్డీ పరిమితి దాటితే బ్యాంకులు ప్రతి ఆర్థిక సంవత్సరం TDS కూడా కట్ చేస్తాయి. Form 26AS/AISతో సరిపోలేలా ప్రతి సంవత్సరం మీ ఆదాయపు పన్ను రిటర్న్‌లో జమైన వడ్డీని చూపించండి.
FD బుక్ చేసిన తర్వాత క్యుములేటివ్ నుండి నాన్-క్యుములేటివ్‌కు మార్చవచ్చా?
సాధారణంగా కాదు. చెల్లింపు ఆప్షన్ FD బుక్ చేసినప్పుడే నిర్ణయమవుతుంది. మార్చాలంటే సాధారణంగా FDని ముందుగానే బ్రేక్ చేసి కొత్తది బుక్ చేయాలి, దానిపై పెనాల్టీ పడవచ్చు. కాబట్టి ప్రారంభంలోనే చెల్లింపు ఫ్రీక్వెన్సీని జాగ్రత్తగా ఎంచుకోండి.
సీనియర్ సిటిజన్లకు ఏ FD ఆప్షన్ ఉత్తమం?
ఇంటి ఖర్చుల కోసం వడ్డీపై ఆధారపడే సీనియర్ సిటిజన్లు సాధారణంగా నెలవారీ లేదా త్రైమాసిక చెల్లింపులతో నాన్-క్యుములేటివ్ FDని ఇష్టపడతారు, ఎందుకంటే అది పెన్షన్ లాగా పనిచేస్తుంది. క్రమమైన ఆదాయం అవసరం లేనివారికి ఎక్కువ మొత్తం రాబడి కోసం క్యుములేటివ్ FD మంచిది. చాలా మంది రిటైర్డ్ వ్యక్తులు డబ్బును రెండింటిలోనూ విభజిస్తారు.

💰 వృద్ధి అయినా నెలవారీ ఆదాయం అయినా — రెండింటికీ ఉత్తమ రేటు పొందండి

బుక్ చేసే ముందు 40+ బ్యాంకులు మరియు NBFCల్లో క్యుములేటివ్ మరియు నెలవారీ చెల్లింపు FD రేట్లను పోల్చండి.

FD రేట్లను పోల్చండి →

నిరాకరణ: ఈ కథనం కేవలం సమాచారం కోసం మాత్రమే, పెట్టుబడి లేదా పన్ను సలహా కాదు. లెక్కలు సంవత్సరానికి 7.00% రేటుతో ఉదాహరణాత్మకమైనవి, వాస్తవ రేట్లు బ్యాంక్‌ను బట్టి మారుతాయి మరియు కాలక్రమేణా మారుతాయి. పన్ను మరియు TDS నియమాలు సెప్టెంబర్ 2026 నాటికి వర్తించేవి. బ్యాంక్ FDలకు DICGC ప్రతి డిపాజిటర్‌కు ప్రతి బ్యాంక్‌లో ₹5 లక్షల వరకు బీమా ఇస్తుంది; NBFC FDలు కవర్ కావు. నిర్ణయాలు తీసుకునే ముందు అర్హత కలిగిన ఆర్థిక లేదా పన్ను సలహాదారును సంప్రదించండి.

← అన్ని FD గైడ్స్