By Pramod Kumar · B.Tech NIT Nagpur | M.Tech IIT Roorkee | Founder, BookmyFD · 24 सप्टेंबर 2026 | 8 मिनिट वाचन
FD बुक करताना एक निवड बहुतेक लोक घाईत करतात: तुम्हाला व्याज कसे हवे आहे? फॉर्ममध्ये सहसा "क्युम्युलेटिव्ह" किंवा "नॉन-क्युम्युलेटिव्ह" (मासिक, तिमाही, सहामाही किंवा वार्षिक पर्यायासह) असते. हा किरकोळ तपशील वाटतो — पण एकाच व्याजदरावर यामुळे तुम्ही किती कमावता, कधी मिळते, आणि कराचे नियोजन कसे करता हे बदलते.
हा मार्गदर्शक दोन्ही पर्याय सोप्या भाषेत समजावतो, ₹5 लाखांचे प्रत्यक्ष उदाहरण दाखवतो, लोक अनेकदा चुकवतात असे कर आणि TDS नियम सांगतो, आणि तुमच्या उद्दिष्टासाठी योग्य पर्याय निवडायला मदत करतो.
.jpg)
📑 अनुक्रमणिका
1. क्युम्युलेटिव्ह FD म्हणजे काय?
क्युम्युलेटिव्ह FD मध्ये बँक मध्ये व्याज देत नाही. त्याऐवजी व्याज तुमच्या ठेवीत जोडले जाते — सहसा दर तिमाहीला — आणि त्यानंतर त्यावरही व्याज मिळते. मॅच्युरिटीला तुम्हाला एकरकमी रक्कम मिळते: मुद्दल आणि संपूर्ण चक्रवाढ व्याज. याला रीइन्व्हेस्टमेंट डिपॉझिट किंवा मॅच्युरिटीला व्याज देणारी FD असेही म्हणतात.
2. नॉन-क्युम्युलेटिव्ह FD म्हणजे काय?
नॉन-क्युम्युलेटिव्ह FD मध्ये व्याज ठराविक अंतराने — मासिक, तिमाही, सहामाही किंवा वार्षिक — तुमच्या बचत खात्यात जमा होते. व्याज ठेवीतून बाहेर जात असल्याने ते चक्रवाढ होत नाही. मॅच्युरिटीला तुम्हाला फक्त मूळ रक्कम परत मिळते. मासिक व्याज देणाऱ्या प्रकाराला अनेकदा मंथली इन्कम FD म्हणतात.
3. ₹5 लाखांचे उदाहरण — परताव्याची तुलना
चला ₹5,00,000, 5 वर्षे, 7.00% वार्षिक घेऊन पाहू प्रत्येक पर्याय काय देतो:
| व्याज पर्याय | तुम्हाला मिळते | एकूण व्याज (5 वर्षे) | मॅच्युरिटीला |
|---|---|---|---|
| क्युम्युलेटिव्ह (तिमाही चक्रवाढ) | मॅच्युरिटीपर्यंत काहीही नाही | ₹2,07,389 | ₹7,07,389 |
| नॉन-क्युम्युलेटिव्ह — तिमाही | दर तिमाहीला ₹8,750 | ₹1,75,000 | ₹5,00,000 |
| नॉन-क्युम्युलेटिव्ह — मासिक | दर महिन्याला ≈ ₹2,900 | ≈ ₹1,73,990 | ₹5,00,000 |
* 7.00% वार्षिक दराने करपूर्व उदाहरणात्मक हिशोब. प्रत्यक्ष रक्कम बँकेचा दर आणि दिवस मोजण्याच्या पद्धतीवर अवलंबून असते.
क्युम्युलेटिव्ह FD तिमाही व्याज पर्यायापेक्षा सुमारे ₹32,000 जास्त कमावते — केवळ चक्रवाढीमुळे. पण नॉन-क्युम्युलेटिव्ह गुंतवणूकदाराच्या हातात पाच वर्षे दर तिमाहीला ₹8,750 आले. कोणताही "चांगला" नाही; दोन्ही वेगवेगळ्या गरजा पूर्ण करतात.
4. मासिक व्याज दर थोडा कमी का असतो
बँका FD दर तिमाही चक्रवाढ गृहीत धरून जाहीर करतात. तुम्ही मासिक व्याज निवडल्यास, तुम्हाला तिमाहीच्या शेवटाआधी व्याज मिळते — म्हणून बँका मूल्यात समतुल्य असा थोडा सवलतीचा दर देतात. 7.00% जाहीर दरावर मासिक व्याजाचा समतुल्य दर सुमारे 6.96% आहे, म्हणूनच ₹5 लाखांवर दरमहा ₹2,917 ऐवजी सुमारे ₹2,900 मिळतात.
त्याचप्रमाणे, काही बँकांच्या रेट कार्डवर वार्षिक व्याज पर्यायाचा प्रभावी दर थोडा जास्त दिसू शकतो, कारण तुम्ही पैशासाठी जास्त वाट पाहता. खात्री करण्यापूर्वी बँकेने दाखवलेली नेमकी रक्कम नक्की तपासा.
5. मुख्य फरक एका नजरेत
| वैशिष्ट्य | क्युम्युलेटिव्ह FD | नॉन-क्युम्युलेटिव्ह FD |
|---|---|---|
| व्याज मिळणे | मॅच्युरिटीला, मुद्दलासह | मासिक / तिमाही / सहामाही / वार्षिक |
| चक्रवाढ | होय (सहसा तिमाही) | नाही |
| एकूण परतावा | जास्त | कमी |
| नियमित उत्पन्न | नाही | होय — निश्चित |
| मॅच्युरिटी रक्कम | मुद्दल + संपूर्ण व्याज | फक्त मुद्दल |
| आयकर | जमा होण्याच्या आधारावर दरवर्षी करपात्र | मिळाल्यावर दरवर्षी करपात्र |
| मुदतपूर्व पैसे काढणे | दंडामुळे जमा व्याज कमी होते | आधी दिलेले जास्तीचे व्याज मुद्दलातून वसूल होऊ शकते |
| कोणासाठी आदर्श | उद्दिष्टासाठी संपत्ती निर्माण | निवृत्त आणि उत्पन्न हवे असलेले |
6. कर आणि TDS — बहुतेक लोक विसरतात तो नियम
एक सामान्य गैरसमज आहे की क्युम्युलेटिव्ह FD च्या व्याजावर कर फक्त मॅच्युरिटीला मिळाल्यावरच लागतो. असे नाही. व्याज दरवर्षी जमा होते, आणि ते मर्यादा ओलांडल्यास बँका प्रत्येक आर्थिक वर्षात जमा व्याजावर TDS कापतात — सध्याची मर्यादा सामान्य ठेवीदारांसाठी प्रति बँक प्रति वर्ष ₹50,000 आणि ज्येष्ठ नागरिकांसाठी ₹1 लाख आहे.
दोन्ही प्रकारांमध्ये, तुमचे एकूण उत्पन्न करपात्र मर्यादेपेक्षा कमी असल्यास TDS थांबवण्यासाठी Form 15G (किंवा 60+ असल्यास Form 15H) सादर करू शकता. संपूर्ण नियमांसाठी आमचा FD व्याजावरील TDS मार्गदर्शक वाचा.
.jpg)
7. तुम्ही कोणता पर्याय निवडावा?
📈 क्युम्युलेटिव्ह निवडा जर…
- तुम्ही 2+ वर्षे दूरच्या उद्दिष्टासाठी बचत करत आहात
- रोजच्या खर्चासाठी तुमचा पगार किंवा इतर उत्पन्न आहे
- तुम्हाला जास्तीत जास्त मॅच्युरिटी रक्कम हवी आहे
- तुम्ही मॅच्युरिटीपर्यंत पैसे न काढता ठेवू शकता
💵 नॉन-क्युम्युलेटिव्ह निवडा जर…
- तुम्ही निवृत्त आहात आणि पेन्शनसारखे उत्पन्न हवे
- FD चे व्याज भाडे, EMI किंवा मासिक बिले भरते
- तुम्हाला व्याज स्वतः इतरत्र गुंतवायचे आहे
- तुम्ही आई-वडिलांना ठराविक मासिक रक्कम देता
⚖️ दोन्ही एकत्र करा जर…
- तुम्हाला थोडे उत्पन्न आणि वाढ दोन्ही हवी
- तुम्ही FD लॅडर तयार करत आहात
- तुम्ही निवृत्तीच्या जवळ आहात आणि हळूहळू बदल करत आहात
- तुम्हाला वेगवेगळ्या कालावधींमध्ये लवचिकता हवी
8. स्मार्ट टिप्स
व्याज + RD कॉम्बो
तुम्ही मासिक व्याज निवडले पण सगळी रक्कम लागत नसेल, तर उरलेली रक्कम आवर्ती ठेवीत (RD) टाका म्हणजे ती कमावत राहील.
शक्य असल्यास मासिकऐवजी तिमाही निवडा
तिमाही व्याजावर संपूर्ण जाहीर दर मिळतो. खरोखर दर महिन्याला पैसे लागत असतील तरच मासिक निवडा.
ज्येष्ठ: सुरक्षेसाठी विभागा
खर्चासाठी पुरेशी रक्कम मासिक व्याज FD मध्ये ठेवा, आणि उरलेली महागाईशी लढण्यासाठी क्युम्युलेटिव्ह FD मध्ये. आमचा ज्येष्ठ नागरिक FD मार्गदर्शक पहा.
बुक करण्यापूर्वी ठरवा
व्याज पर्याय नंतर सहसा FD मोडल्याशिवाय बदलत नाही — खर्च जाणून घेण्यासाठी FD मुदतपूर्व मोडण्यावरील आमचा मार्गदर्शक वाचा.
कर-बचत FD
5 वर्षांच्या कर-बचत FD मध्येही दोन्ही पर्याय मिळतात — पण दोन्हीमध्ये पैसे 5 वर्षे लॉक राहतात. आमचा कलम 80C FD मार्गदर्शक पहा.
9. वारंवार विचारले जाणारे प्रश्न
💰 वाढ असो वा मासिक उत्पन्न — दोन्हीसाठी सर्वोत्तम दर मिळवा
बुक करण्यापूर्वी 40+ बँका आणि NBFC मधील क्युम्युलेटिव्ह आणि मासिक व्याज FD दरांची तुलना करा.
FD दरांची तुलना करा →अस्वीकरण: हा लेख केवळ माहितीसाठी आहे आणि गुंतवणूक किंवा कर सल्ला नाही. हिशोब 7.00% वार्षिक दराने उदाहरणात्मक आहेत, आणि प्रत्यक्ष दर बँकेनुसार वेगळे असतात आणि वेळोवेळी बदलतात. कर आणि TDS नियम सप्टेंबर 2026 नुसार आहेत. बँक FD ला DICGC कडून प्रति ठेवीदार प्रति बँक ₹5 लाखांपर्यंत विमा आहे; NBFC FD कव्हर होत नाहीत. निर्णय घेण्यापूर्वी पात्र आर्थिक किंवा कर सल्लागाराचा सल्ला घ्या.